3 maneiras pelas quais o Biden pode ajudar famílias e tomadores de empréstimos estudantis

Introdução

Em setembro de 2020, aproximadamente 43 milhões Os americanos tinham dívidas estudantis federais. Mesmo antes da pandemia, mutuários em dificuldades relataram que insegurança financeira foi uma grande barreira ao reembolso. E ao longo do ano passado, COVID-19 exacerbou esses desafios para muitos, incluindo aqueles em comunidades de baixa renda e comunidades de cor .

Para enfrentar a pandemia e a desaceleração econômica relacionada, o Congresso e a administração Trump suspenso pagamentos, juros e esforços de cobrança para mutuários com empréstimos estudantis mantidos pelo Departamento de Educação. A administração Biden estendeu essas proteções até pelo menos 30 de setembro de 2021 e as expandiu para incluir mutuários com empréstimos do Programa Federal de Empréstimo para Educação Familiar (FFEL), mantidos comercialmente, que estão inadimplentes.1No entanto, para muitos, essa insegurança - refletindo as desigualdades estruturais de longa data e o racismo nos cuidados de saúde, educação e oportunidades de construção de riqueza - será de longo prazo. E aqueles matriculados ou considerando o ensino superior, especialmente estudantes de baixa renda e estudantes de cor, podem adiar a formatura , atrasar inscrição , ou experimentar outras formas de sofrimento , aumentando suas chances de deixar a escola sem um diploma e, eventualmente, inadimplente sobre seus empréstimos.

Para agravar esses desafios, o atual sistema de reembolso de empréstimos estudantis é complexo, confuso aos mutuários e despreparados para dezenas de milhões para reinserir o reembolso simultaneamente após o término do período de pagamentos pausados. Para enfrentar esses desafios e deficiências, uma série de defensores, pesquisadores e formuladores de políticas de todo o espectro político pediram reformas em larga escala relacionadas aos empréstimos estudantis. As propostas incluem programas de perdão existentes - como defesa do mutuário ao reembolso, o programa de perdão do empréstimo de serviço público (PSLF), alta de escola fechada e alta por invalidez total e permanente - trabalhe melhor para mutuários;dois cancelando alguns ou todos dívida de estudante ; consertando a reembolso baseado em renda sistema; e estendendo ainda mais a atual pausa no pagamento, entre outros.

negros contra teoria racial crítica

Este ensaio explora três oportunidades adicionais para a administração Biden abordar os desafios enfrentados por famílias, alunos e mutuários atuais e futuros:

  • Ajudar milhões de mutuários a sair e não mais sofrer as graves consequências financeiras do inadimplemento;
  • Garantir que os mutuários possam ter acesso mais fácil a pagamentos acessíveis e ao perdão de seus empréstimos; e
  • Aumentar os limites federais de pobreza para garantir que os programas de rede de segurança atinjam famílias com mais insegurança financeira.

Esta análise identifica as autoridades existentes e examina os benefícios e as principais considerações de cada reforma. Não pretende ser exaustivo ou um guia para implementação; esses programas federais são complexos, estão interligados a outros e afetam a segurança financeira das famílias de inúmeras maneiras. Além disso, nem uma única política nem autoridade sozinha pode resolver os problemas endêmicos de um programa de empréstimos de trilhões de dólares. Essas ideias são parte do que deve ser um conjunto de políticas elaboradas para garantir que aqueles que têm mais probabilidade de lutar historicamente e aqueles em risco de inadimplência, inadimplência e saldos crescentes no futuro sejam protegidos, agora e no futuro.

Limpe o quadro para os devedores inadimplentes

Em setembro de 2020, perto de um em cada cinco mutuários com dívidas estudantis administradas pelo governo federal estava inadimplente. No ano anterior à pandemia, mais de um milhão Os tomadores de empréstimos diretos inadimplentes. Recente pesquisa indica que os tomadores de empréstimos negros, os de baixa renda, os que não concluem um diploma, os pais de alunos e os alunos da primeira geração, entre outros, têm taxas de inadimplência particularmente altas. Ao mesmo tempo, esses grupos são mais provável que tenham lutado durante a pandemia.

Fornecer aos mutuários inadimplentes um caminho rápido e gerenciável para trazer seus empréstimos de volta à situação regular durante a pandemia garantiria que milhões de famílias não experimentassem mais a severa consequências de inadimplência - incluindo taxas de cobrança, penhora de salários, retenção de benefícios federais e restituições de impostos e danos à pontuação de crédito - que muitas vezes são mais sentidos agudamente por comunidades vulneráveis. Também estabeleceria a base para reformas em grande escala no sistema de reembolso de empréstimos estudantis.

Os mutuários podem normalmente sair padrão ou devolver os seus empréstimos à situação regular por meio de:

  • Pagamentos voluntários ou esforços involuntários de cobrança, incluindo penhora de salários e retenção de benefícios federais, para pagar seus empréstimos pendentes.
  • Fazendo nove pagamentos em uma janela de 10 meses como parte de um acordo de reabilitação. Os pagamentos podem ser tão baixos quanto $ 5 por mês. Os mutuários geralmente podem reabilitar um empréstimo apenas uma vez e, quando os empréstimos são reabilitados, o inadimplemento é resolvido no relatório de crédito do mutuário (embora as inadimplências - períodos de falta de pagamento que levam à inadimplência - permaneçam).
  • Consolidar seus empréstimos existentes em um novo empréstimo - que é considerado não inadimplente - entrando em um plano de reembolso baseado em renda ou fazendo três pagamentos pontuais do empréstimo. Assim como a reabilitação, os mutuários geralmente podem consolidar uma vez.3No entanto, após a consolidação, o padrão não é removido do histórico de crédito do tomador. Porque os mutuários têm tecnicamente um novo empréstimo depois de consolidar, eles perdem todos os meses anteriores de pagamentos qualificados para o perdão em um plano baseado em renda, incluindo aqueles que poderiam se aplicar ao PSLF e podem perder acesso a outros importantes direitos e benefícios . Ainda assim, a consolidação pode fornecer acesso a planos baseados em renda mais generosos, PSLF e outras opções de cancelamento de empréstimos para aqueles com empréstimos do Programa FFEL.4
  • Em alguns casos, incluindo fechamento de escola ou fraude, o Departamento pode cancelar os empréstimos do mutuário.

Usando a Lei HEROES de 2003 para ajudar os mutuários a saírem da inadimplência

A Lei de Oportunidades de Auxílio no Ensino Superior para Estudantes ( HEROES Act ) de 2003,5dá ao Secretário do Departamento de Educação autoridade para renunciar ou modificar qualquer disposição estatutária ou regulamentar aplicável aos programas de assistência financeira ao estudante sob o título IV da Lei [de Educação Superior] conforme o Secretário considerar necessário em conexão com uma guerra ou outra operação militar ou emergência nacional, como a que o presidente declarou no ano passado, no início da pandemia, ainda em vigor até a publicação desta análise. Esses programas de assistência financeira a estudantes incluem empréstimos estudantis.

O Departamento usou a autoridade da Lei HEROES para estender o período atual de pausas nos pagamentos, juros e cobranças, conforme descrito na Lei de Ajuda, Socorro e Segurança Econômica do Coronavírus de 2020 ( CARES Act ), além da expiração da pausa de pagamento da Lei CARES em 30 de setembro de 2020. (Embora o anúncio das prorrogações tenha sido feito em agosto de 2020, a autoridade usada para fazê-lo não foi especificada até dezembro de 2020 perceber no Federal Register.6) Conforme mencionado acima, essas pausas foram estendidas até pelo menos setembro de 2021 e, além dos empréstimos mantidos pelo Departamento de Educação, agora se aplicam a empréstimos do Programa FFEL detidos comercialmente e inadimplentes.

As isenções e modificações da Lei HEROES podem ser usadas para ajudar os indivíduos afetados, incluindo aqueles que estão servindo no exército ou na Guarda Nacional durante uma emergência, residem ou trabalham em uma área de desastre ou estão passando por dificuldades econômicas diretas como resultado da emergência. No Federal Register, o Departamento observou que considerou um mutuário afetado aquele cujos empréstimos federais a estudantes fornecidos sob o título IV estão em reembolso, interpretando amplamente a autoridade da Lei HEROES para ser aplicável a mais de 36 milhões pessoas.7

É importante ressaltar que, além de pausar os pagamentos, juros e cobranças de empréstimos estudantis, as isenções da Lei CARES e da Lei HEROES direcionaram o Departamento de Educação a contar cada mês de pagamentos suspensos como um pagamento qualificado para o perdão do empréstimo, como para aqueles inscritos em uma renda - plano de reembolso orientado ou elegível para PSLF - e para acordos de reabilitação. Como resultado, aqueles que estavam em processo de reabilitação de seus empréstimos imediatamente antes do início da pandemia e aqueles que entraram no processo no início da pandemia concluíram seu período de reabilitação de 9 a 10 meses e saíram da inadimplência sem ter que fazer mais ( ou qualquer) pagamentos.

A autoridade da Lei HEROES poderia ser usada para permitir que os mutuários adicionais saíssem do inadimplemento durante a emergência de pandemia por meio da reabilitação, renunciando ou modificando vários regulatório e estatutário disposições. Isso deve incluir o esclarecimento de que a exigência de que os mutuários façam nove pagamentos pontuais e voluntários dentro de uma janela de 10 meses seja aplicada retroativamente ao início da emergência nacional em março de 2020, dispensando a proibição de usar a reabilitação para sair da inadimplência mais de uma vez ( tanto para permitir que aqueles que já usaram o façam novamente e para garantir que aqueles que não usaram, mas podem precisar fazê-lo no futuro, mantenham o acesso), e garantir que a saída de inadimplência não conte como um evento de capitalização de juros.8

A capacidade de sair da inadimplência durante a pandemia usando a Lei HEROES pode ser gratuita. Por algum mutuários em reabilitação (aqueles atribuído para uma agência de cobrança privada, ou PCA), uma porcentagem de cada um de seus nove pagamentos de reabilitação é normalmente cobrada como uma taxa de cobrança. Dado que os mutuários cujos pagamentos foram pausados ​​conseguiram reabilitar seus empréstimos sem efetuar pagamentos, essas taxas provavelmente estão sendo efetivamente dispensadas pelo Departamento. E o Departamento já relatado que nenhuma outra taxa de cobrança é cobrada de muitos que reabilitam seus empréstimos.

A autoridade da HEROES Act também pode ser usada para permitir que os mutuários saiam da inadimplência por meio da consolidação, dispensando vários requisitos do programa semelhante aos mencionados acima. Os mutuários também teriam que assinar novos Notas Promissórias Mestre para seus novos empréstimos e requisitos adicionais relacionados à consolidação precisariam ser dispensados ​​ou modificados. Caso contrário, os mutuários que consolidam enfrentariam penalidades que aqueles que usam a reabilitação não enfrentariam. Por exemplo, o padrão permaneceria no histórico de crédito do mutuário e quaisquer pagamentos anteriores feitos para perdão seriam apagados. Além disso, aqueles que estão saindo da inadimplência por meio da consolidação com a assistência de um PCA podem ter honorários adicionado ao saldo de seu novo empréstimo. Conforme observado acima, a consolidação proporcionaria benefícios adicionais para muitos mutuários.

Considerações para garantir o sucesso pós-inadimplência

O Departamento pode querer transferir automaticamente os mutuários fora do inadimplemento, dispensando a exigência de que os mutuários façam proativamente um contrato de reabilitação (com a opção de não participar) ou pode exigir que os mutuários aceitem os termos da reabilitação. Historicamente, as taxas de inadimplência têm sido altas. Em um estudo, mais de 40 por cento dos mutuários que saíram do default por meio de reabilitação ou consolidação, voltaram a entrar em default dentro de cinco anos. Isso significa que, se os mutuários perderem os pagamentos assim que entrarem novamente no pagamento, eles podem prejudicar ainda mais sua pontuação de crédito. E sem reformas adicionais, os mutuários estariam entrando novamente em um sistema de reembolso que não os atendeu bem da primeira vez.

No entanto, aqueles que são capazes de acessar um plano baseado em renda após a inadimplência têm muito mais alto taxas de sucesso a longo prazo. Embora alguns mutuários consolam fora do inadimplemento optando por entrar em um plano de reembolso baseado em renda, seria difícil para o Departamento inscrever aqueles que não o fizeram em um plano baseado em renda sem receber informações adicionais sobre sua renda e tamanho da família. Mas a Lei HEROES poderia reduzir as barreiras e fornecer acesso mais fácil a esses planos para todos os tomadores de empréstimos, especialmente para aqueles que estão saindo da inadimplência, por exemplo, permitindo a autocertificação temporária de renda e tamanho da família.9A entrada em um plano baseado em renda no final de um período de reabilitação ou consolidação também garantiria que os meses atuais de pagamentos suspensos contariam para o perdão.

Embora isso proporcionasse assistência para muitos com empréstimos estudantis, não é um substituto para grandes reformas no programa de reembolso baseado em renda. As reformas são necessárias desde que o sistema atual exija que alguns endividem para financiar a educação pós-secundária. Fora do escopo deste ensaio, uma série de pesquisadores, formuladores de políticas e defensores estão trabalhando para mudar a forma como os planos baseados em renda são elaborados e administrados. Isso inclui reduzir os pagamentos para mutuários em dificuldades, lidar com o acúmulo de juros e saldos crescentes, reduzir o período de tempo que os mutuários carregam dívidas, remover obstáculos administrativos para inscrição e reinscrição, melhorar a supervisão de programas e contratados e garantir que os programas de perdão existentes funcionem melhor para os mutuários.

Além disso, permitir que os mutuários saiam do default garantiria que eles tivessem acesso às ferramentas e proteções oferecidas pelo sistema de reembolso, já que as partes interessadas defendem reformas maiores. Analistas e defensores de políticas identificaram e promoveram a criação de um caminho mais simples fora do padrão, criando termos consistentes para todos os mutuários que saem, perdoando dívidas para aqueles que estão inadimplentes por um longo período de tempo, limitando coleções , e eliminando o sistema padrão, permitindo que os agentes de crédito existentes gerenciem os empréstimos inadimplentes.

Diferentes regras por meio de estatutos, regulamentos e vários outros procedimentos se aplicam a empréstimos diretos versus empréstimos do programa FFEL e empréstimos federais mantidos pelo Departamento versus aqueles que são mantidos por entidades comerciais. Assim, as especificações de cada programa - e as funções, responsabilidades e financiamento de outros credores e agências de garantia - precisariam ser consideradas para garantir que as isenções e modificações relacionadas ao HEROES pudessem ser aplicadas da mesma forma a todos os mutuários. Além das ações administrativas mencionadas nesta análise, de várias peças de legislação foram introduzidos para fornecer aos mutuários empréstimos do Programa FFEL detidos comercialmente com proteções semelhantes às atualmente fornecidas aos mutuários com dívidas detidas pelo Departamento de Educação.

Essas ações teriam implicações financeiras significativas para o Departamento e seus contratados. Remover os tomadores de empréstimo do default significaria que mais do que 8,5 milhões pessoas10precisariam ter seus empréstimos atribuídos a um gestor de empréstimos estudantis. Além de pagar funcionários para administrar esses empréstimos, o Departamento deve garantir que eles tenham supervisão, padrões e recursos adequados - de pessoal, financeiros ou de outra forma - para evitar que esses mutuários em dificuldades anteriores voltem a inadimplir uma vez que as pausas de pagamento atuais terminem ( e ao mesmo tempo que dezenas de milhões de outros também estarão reinserindo o reembolso e precisando de ajuda).

quase todos os economistas concordam que os governos locais e estaduais devem

Removendo tomadores de empréstimo da inadimplência poderia economizar dinheiro —Por exemplo, antes da pandemia, os PCAs recebiam uma taxa fixa de $ 1.741 para cada reabilitação concluída enquanto os funcionários recebiam, no máximo, US $ 25 para pagar um empréstimo por um período semelhante de 9 meses.onzeNo entanto, o financiamento dos contratos de PCA é obrigatório, enquanto o dinheiro usado para pagar a manutenção é discricionário, apropriado anualmente pelo Congresso. Isso significa que o dinheiro economizado em um lado do sistema não seria necessariamente usado para pagar despesas maiores do outro lado.12

Existem também implicações potencialmente de longo prazo para o Departamento de novo Contratantes de operações de processos de negócios. Embora essas entidades não estejam gerenciando empréstimos ativamente,13seus contratos incluem atividades de recuperação e coleta, que podem precisar ser complementadas ou ajustadas com base em futuras reformas do sistema.14

Garantir que os mutuários possam acessar mais facilmente pagamentos acessíveis e perdão de seus empréstimos

Garantir que o sistema de reembolso de empréstimos estudantis seja fácil de usar e amigável ao mutuário é uma parte importante de qualquer pacote de reformas. Se implementado de forma eficaz, a Lei de Promoção do Talento de Graduação por meio do Desbloqueio de Recursos para a Educação de 2019 ( Ato FUTURO ) tem o potencial de agilizar o reembolso para milhões de mutuários atuais e futuros.

Implementando a Lei do Futuro para facilitar o acesso a planos orientados para a renda

A FUTURE Act facilita o compartilhamento seguro de dados relevantes entre o Internal Revenue Service (IRS) e o Departamento de Educação.quinzeEsse compartilhamento de dados tem como objetivo agilizar três processos: o processo de preenchimento do Formulário Gratuito de Auxílio Federal ao Estudante (FAFSA), o processo de três anos de monitoramento dos ganhos pós-alta para mutuários com deficiência total e permanente e o pedido e anual processos de recertificação para planos de reembolso baseados em renda.16

Atualmente, para se candidatar ou recertificar para um plano de reembolso baseado em renda, o mutuário precisa enviar informações sobre renda e tamanho da família ao Departamento de Educação. Isso cria um processo duplicado para aqueles cujos dados fiscais já estão em arquivo com o IRS. Pesquisa indica que o processo de compartilhamento de informações pode criar uma barreira à inscrição para os mutuários. Embora alguns mutuários possam usar o Ferramenta de recuperação de dados IRS para transferir informações fiscais diretamente para seus aplicativos, a FUTURE Act tornaria essa transferência automática (para aqueles que consentirem em ter seus dados compartilhados), reduzindo os obstáculos ao acesso a pagamentos acessíveis. Além disso, também verificaria se não houve cobrança de tributos.

A lei não tem data de implementação exigida. O Escritório de Ajuda Federal ao Estudante do Departamento de Educação sinalizou que a implementação total não ocorrerá até 23-24 . Como parte da coordenação necessária, o IRS deve compartilhar dados relevantes do mutuário com o Departamento de Educação apenas com o propósito de (e na medida necessária) determinar a elegibilidade ou obrigações de reembolso de acordo com planos de reembolso com base em renda ou contingentes . Embora a lei exija que esses dados sejam usados ​​para determinar elegibilidade e calcular os pagamentos, não exige que o compartilhamento desses dados obrigue a inscrição em tais planos. Em vez disso, a lei exige que o Departamento de Educação estabeleça e implemente ... procedimentos para usar essas informações fiscais para determinar a obrigação de reembolso do mutuário sem qualquer ação adicional por parte do mutuário. Estas disposições aplicam-se a um mutuário que seleciona ou é obrigado a reembolsar tal empréstimo de acordo com um plano de reembolso de acordo com a receita; ou recertifica a renda ou o tamanho da família de acordo com esse plano.

Assim, o Departamento poderia escolher separar o consentimento para compartilhamento de dados e inscrição em um plano baseado em renda. Deve permitir que os mutuários optem pelo compartilhamento de dados no início (e frequentemente) nas interações do mutuário com o Departamento. Por exemplo, para novos mutuários, as opções de consentimento podem ser incorporadas no FAFSA, na Nota Promissória Mestre ou no novo Reconhecimento anual do empréstimo de estudante processo.17Para os mutuários existentes, o Departamento poderia coletar consentimento de várias maneiras, incluindo permitir que os mutuários optem por fazer uma seleção por meio de suas contas online e quando se inscreverem ou recertificarem para planos baseados em renda.

O consentimento prévio para compartilhamento de dados permitiria ao Departamento e aos funcionários informar aos mutuários não inscritos em um plano baseado em renda quais seriam seus pagamentos se eles se inscrevessem. Isso seria particularmente significativo para aqueles qualificados para fazer pagamentos de $ 0. Separar o consentimento da inscrição não deve limitar a discussão sobre como tratar a inscrição. Por exemplo, ao conceder consentimento, os mutuários podem optar por se inscreverem automaticamente em um plano baseado em renda quando fizerem o reembolso ou se perderem vários pagamentos ou se tornarem gravemente inadimplentes.

Considerações para aqueles com mudanças nas circunstâncias

O compartilhamento automático de informações fiscais removerá as barreiras para a inscrição em um plano baseado em renda. Ainda é importante garantir que haja uma maneira fácil para os mutuários atualizarem suas informações de renda entre os ciclos fiscais, caso suas circunstâncias mudem. Atualmente, aqueles que fornecem documentação alternativa de sua renda para se candidatar, recertificar ou modificar pagamentos enquanto em um plano baseado em renda são obrigados a demonstrar os componentes de sua própria renda bruta ajustada (e de um cônjuge, se apropriado). Embora não haja um definiram , compreensivo lista de documentação aceitável, o aplicativo para inscrição em tal plano indica que os mutuários podem incluir evidência de ... renda tributável de emprego, renda de desemprego, renda de dividendos, renda de juros, gorjetas e pensão alimentícia que não tenha mais de 90 dias. No entanto, os mutuários são aconselhados a não fornecer evidência de receita não tributada, como o que pode ser recebido como parte de um programa de assistência pública.

Embora a documentação de renda não tributada seja excluída, tal documentação - incluindo evidência de recebimento de assistência pública ou benefícios como parte de um programa de verificação de recursos - pode ser prova, em alguns casos, de que um mutuário tem renda tributável abaixo de um certo limite e que um mutuário se qualifica para um pagamento mensal baseado em renda inferior ou $ 0. Para tornar a apresentação de documentação alternativa de renda mais fácil para muitos mutuários vulneráveis, especialmente aqueles que podem não ter um salário regular ou consistente, o Departamento poderia direcionar os funcionários a aceitarem evidências de inscrição em alguns programas de assistência pública como prova de renda tributável abaixo de um determinado limite e fornecer orientação sobre como interpretar tal documentação.18

Aumentando os limiares de pobreza federais para garantir que os programas de rede de segurança alcancem famílias com mais insegurança financeira

Defensores e legisladores há muito destacam o fato de que os limites federais de pobreza - com base nos orçamentos familiares para alimentação de mais de meio século atrás - são muito baixos e não representativo das necessidades das famílias de hoje. A administração Biden poderia mudar a forma como essas métricas são calculadas por meio de um processo regulatório federal que altera ou substitui uma diretiva de política do Escritório de Gestão e Orçamento (OMB). Isso não apenas expandiria e fortaleceria a rede de segurança social, mas também garantiria que mais tomadores de empréstimos de baixa renda fossem elegíveis para fazer pagamentos baixos ou de US $ 0 em seus empréstimos quando inscritos em planos baseados em renda.

Diretivas de política estatística do OMB e os limites federais de pobreza

O Census Bureau emite anual federal limiares de pobreza —Seguindo o Office of Management and Budget’s (OMB) Diretiva de Política Estatística 14 —Que são usados ​​para calcular as estatísticas oficiais da população pobre. Conforme exigido em lei , a cada ano, as questões do Departamento de Saúde e Serviços Humanos (HHS) dos EUA diretrizes federais de pobreza , que são versões simplificadas desses limites usados ​​administrativamente para determinar a elegibilidade e calcular os benefícios para uma série de programas de recursos testados, incluindo Head Start, o Programa de Assistência Nutricional Suplementar (SNAP, anteriormente Food Stamps) e partes do Medicaid, entre outras . Além disso, algumas instituições de caridade, empresas e governos estaduais e locais usam as diretrizes do HHS para definir a elegibilidade para os serviços que fornecem. Dentro 2021 , a diretriz é $ 12.880 para um único indivíduo e $ 26.500 para uma família de quatro pessoas.19

Há precedentes para a tomada de medidas administrativas para alterar os limiares de pobreza, que podem ser estreitos ou amplos. Por exemplo, até o início dos anos 1980, havia separado limiares de pobreza para famílias agrícolas e não agrícolas. Mudanças técnicas para eliminar essa diferença (e várias outras) foram propostas e aprovadas por comitês governamentais e pelo então Conselho de Ministros de Assuntos Econômicos em 1981. E em 2019, a administração Trump explorou a tomada de mudanças regulatórias à forma como os limiares de pobreza são calculados, embora de uma forma que teria diminuiu o número de famílias elegíveis para benefícios ao longo do tempo. (Enquanto alguns argumentou que o escopo limitado da exploração a tornou ilegal, um esforço totalmente considerado para refletir as verdadeiras necessidades das famílias americanas deve ser incentivado.)

A interseção da política de pobreza e empréstimos estudantis

Além dos programas de rede de segurança listados acima, as fórmulas para calcular os pagamentos dos mutuários como parte dos planos de reembolso baseados na renda também estão vinculadas às diretrizes federais de pobreza (e, portanto, aos limites federais de pobreza) por estatutovinteou regulamento,vinte e umdependendo do plano. Por exemplo, os pagamentos mensais dos mutuários são calculados como uma porcentagem de suas rendas discricionárias, renda bruta ajustada menos 150% das diretrizes de pobreza para seu tamanho e estado de família. Os mutuários devem fornecer dados de renda e tamanho da família ao Departamento anualmente para recertificação para tais planos. Além de garantir que mais famílias sejam elegíveis para uma série de programas e benefícios da rede de segurança social,22o aumento dos limiares de pobreza poderia garantir que milhões de tomadores de empréstimos se qualificassem para pagamentos baixos ou de US $ 0 como parte de um plano de reembolso baseado em renda.

Considerações para projetar novas métricas de pobreza

Estabelecer uma fórmula para aumentar significativamente os limiares de pobreza não será uma tarefa fácil. Isso exigirá a consideração das necessidades atuais e em mudança das famílias, a gestão das mudanças em programas individuais e a antecipação das consequências que podem ocorrer na interseção dos programas. Mas ajudaria as famílias a se recuperar de uma pandemia que devastou muitos - especialmente comunidades de cor - ao expandir o acesso a vários benefícios, incluindo Head Start, SNAP, Medicaid e outros, como mencionado acima. Isso fortaleceria a rede de segurança social, especialmente para milhões de famílias de baixa renda e recursos. Aumentar os limiares de pobreza também envia um sinal importante de que o nível de pobreza atual não representa um salário suportável. E muitos programas de benefícios, especialmente aqueles que visam ou fornecem efeitos colaterais para as crianças, têm um Retorna no investimento.

Esta não é uma ideia nova. Muitos pensativos analistas e pesquisadores foi trabalhando revisar as medidas de pobreza por décadas. Outros propuseram mudar a metodologia subjacente de como os benefícios individuais são calculados, que o governo está em processo de revendo . Os formuladores de políticas devem ter várias coisas em mente ao projetar uma nova medida.

Em primeiro lugar, os riscos políticos percebidos podem dissuadir a ação. Qualquer presidente que elevar - por meio de uma mudança na fórmula, metodologia ou de outra forma - os limiares de pobreza pode parecer responsável, no papel, por aumentar a porcentagem de pessoas que vivem na pobreza nos Estados Unidos. Por exemplo, em 2011 , o Census Bureau lançou a Medida Suplementar de Pobreza (SPM), que, embora não seja perfeita, oferece uma alternativa à medida oficial de pobreza, levando em consideração onde as famílias vivem e trabalham e despesas médicas, entre muitos outros fatores. As taxas de pobreza de SPM são tipicamente mais alto (na maioria dos grupos populacionais) do que as medidas oficiais. Mas o ato de aumentar a taxa de pobreza no papel é um passo crítico para diminuir a pobreza na vida real. Também proporcionaria uma oportunidade de demonstrar efeitos de política positivos adicionais para aqueles que podem precisar de assistência, mas não a estavam recebendo anteriormente.

Em segundo lugar, esta é uma proposta cara e tecnicamente complexa. Expandir a elegibilidade para programas de direitos envolveria gastos adicionais a cada ano. Para programas que não são abertos, o governo teria que gastar mais para incluir famílias adicionais no mesmo nível de serviço ou encontrar economias de custo nos programas existentes.23Essa mudança também traz o risco de que os legisladores façam cortes de elegibilidade ou restrinjam o acesso a programas com recursos testados.

Além disso, aumentar os limiares de pobreza pode ter consequências que devem ser consideradas e, quando possível, eliminadas. Quando isso se revelar difícil, os formuladores de políticas podem considerar se outras medidas de necessidade poderiam ser usadas para expandir a elegibilidade aos benefícios. Por exemplo, a imigração atual as regras afirmam que um não cidadão pode ser inelegível para admissão nos Estados Unidos ou para ajustar seu status se for ou puder ser um ‘‘ encargo público ’’, definido como uma pessoa que depende do governo para sua renda. Além disso, aqueles que patrocinam um não cidadão devem demonstrar que são capazes de sustentar o indivíduo com uma renda anual de pelo menos 125% da pobreza. Aumentar os limiares de pobreza sem os ajustes correspondentes na política de imigração pode tornar mais difícil para os patrocinadores demonstrar apoio e para os não-cidadãos progredirem no sistema de imigração em direção ao status de residente permanente legal ou cidadania.

Além disso, expandir os benefícios do Medicaid por meio de limiares de pobreza mais altos poderia piorar a situação de algumas famílias. Por exemplo, mudar os limiares de pobreza pode mudar - sem qualquer mudança na renda familiar - quem cai no Lacuna de cobertura do Medicaid . Nos estados que não expandiram a elegibilidade do Medicaid como parte do Affordable Care Act (ACA), essas famílias têm renda abaixo das diretrizes de pobreza, mas acima do nível de elegibilidade do Medicaid de seu estado. (Por outro lado, essas mudanças também podem fornecer benefícios para famílias de renda muito mais alta, mudando quem é elegível para o ACA créditos fiscais premium e subsídios de compartilhamento de custos, que ajudam a reduzir o custo de seguro e assistência médica para pessoas entre 100-400% e 100-250% do nível de pobreza, respectivamente.24)

devido processo em uma sentença

Conclusão

Pesquisadores, formuladores de políticas, analistas e defensores documentaram problemas no sistema de reembolso de empréstimos estudantis que exigem soluções abrangentes. Este ensaio destaca três propostas que devem ser consideradas pelo governo Biden como parte de um pacote maior de reformas: fornecer aos mutuários um caminho para evitar a inadimplência, garantir que eles possam acessar pagamentos acessíveis e perdão e expandir o acesso a programas de rede de segurança. A pandemia apresentou e exacerbou desafios sem precedentes para milhões de mutuários. Mas também apresenta oportunidades, incluindo um momento em que a maioria dos mutuários com empréstimos federais não são obrigados a fazer pagamentos e ferramentas adicionais que o novo governo pode usar para lidar com a dívida estudantil de vários ângulos.