A maioria dos alunos com grandes saldos de empréstimos não está inadimplente. Eles simplesmente não estão reduzindo sua dívida

A proporção de mutuários que deixam a escola com mais de US $ 50.000 em dívidas federais de estudantes aumentou de 2% em 1992 para 17% em 2014. Consequentemente, uma pequena parcela dos mutuários agora deve a maior parte dos dólares do empréstimo nos Estados Unidos.

Pesquisas anteriores mostraram que esses tomadores de empréstimos têm baixas taxas de inadimplência em comparação com tomadores de empréstimos com dívidas relativamente pequenas. Muitos desses tomadores de grande saldo representam alunos de pós-graduação em instituições seletivas e, como tal, são vistos como de baixo risco. Hoje, no entanto, mais tomadores de empréstimos com saldos elevados estão atrasando seus pagamentos do que fazendo progresso na redução de suas dívidas.

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Em Mutuários com Saldos Grandes: Aumento da Dívida de Alunos e Taxas de Reembolso em Declínio (PDF), Adam Looney e Constantine Yannelis examinam a composição desses mutuários de grande saldo, bem como o que isso significa para os contribuintes se esses mutuários não puderem pagar seus empréstimos.



Eles descobriram que, cada vez mais, os alunos que tomam grandes empréstimos estão freqüentando instituições com resultados de amortização de empréstimos piores e resultados de mercado de trabalho piores. Por exemplo, para os mutuários que começaram a pagar os empréstimos em 2000, menos de 5% dos mutuários com saldos de reembolso acima de $ 50.000 fizeram empréstimos para atender instituições com fins lucrativos. Em 2014, essa participação ultrapassou 20%. Enquanto isso, esses tomadores de grandes saldos são cada vez mais propensos a serem pais e tomadores de empréstimo independentes de graduação, cujas perspectivas econômicas tendem a ser mais arriscadas.

Ao mesmo tempo, esses mutuários, pela primeira vez, parecem estar atrasados ​​no pagamento do empréstimo. Isso pode ser devido em parte à recessão, bem como à introdução de novas opções de reembolso, como reembolso baseado em renda e aceitação de tolerâncias, políticas que permitem aos mutuários reduzir ou suspender seus pagamentos sem inadimplência.

Como o não reembolso desses empréstimos de grande saldo representa uma carga significativa para os contribuintes, Looney e Yannelis sugerem uma série de políticas para ajudar a reduzir esses riscos, incluindo a triagem de tomadores de grande saldo, restauração de limites de crédito, eliminação de certos tipos de empréstimos e aplicação regras de responsabilidade institucional para pós-graduação ou empréstimos para pais.

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Os autores concluem que a redução seletiva no crédito pode reduzir ou reverter consequências não intencionais ou custos dos programas de empréstimo. Por exemplo, a redução dos limites de empréstimos, a eliminação de certos tipos de empréstimos de alto custo, o fortalecimento dos sistemas de responsabilidade institucional e a aplicação de regras de responsabilidade para empréstimos para graduados e pais podem reduzir resultados adversos, reduzir riscos para os contribuintes e melhorar os resultados econômicos.

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